Kiirlaenud Eestis

Mis on kiirlaen?

Kiirlaen on tagatiseta internetilaen, mida iseloomustab kiire taotlusprotsess ja sama-päevane väljamakse. Enamik pakkujaid kannab raha pangakontole mõne minutiga, ööpäevaringselt, ka nädalavahetustel.

Tagatist ega käendajat ei nõuta. Taotlemine käib täielikult veebis ja tuvastamine toimub Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga. Kogu protsess võtab tavaliselt alla kümne minuti.

Selle kiiruse ja mugavuse hind on kõrgem intress. Kiirlaenu aastaintress jääb tavaliselt 27% ja 40% vahele, mis tähendab, et lühiajalise laenu puhul võib tegelik eurodes väljendatud lisatasu tunduda väike, kuid pikemal perioodil kasvab see kiiresti. Seetõttu sobib kiirlaen kõige paremini konkreetseks ja lühiajaliseks vajaduseks, mille tagasimakse on selgelt planeeritud enne lepingu allkirjastamist.

Kui palju kiirlaen tegelikult maksab?

See on küsimus, mida paljud inimesed küsivad alles pärast lepingu sõlmimist. Toome selge näite.

Kui võtad 1000 eurot 12 kuuks ja KKM on 46,86%, maksad tagasi umbes 1220 eurot. See tähendab, et laenu tegelik hind on 220 eurot.

Sama 1000 eurot 6 kuuks tuleb kogumaksumuse poolest odavam, sest intressi koguneb lühemal perioodil vähem, kuigi kuumakse on suurem.

Kui sama summa laenata madalama KKM-iga pakkujalt, näiteks 44% asemel 38%, võib vahe olla 30 kuni 60 eurot kogu perioodi peale. See ei tundu palju, kuid suurema summa ja pikema perioodi puhul kasvab erinevus märkimisväärselt. Seetõttu tasub pakkumisi võrrelda alati enne otsustamist, mitte pärast.

Kiirlaen ja krediidikonto, mis vahe on?

Paljud kiirlaenu pakkujad väljastavad tegelikult krediidikontot ehk krediidilimiiti. Erinevus klassikalisest kiirlaenust on see, et raha saad võtta osade kaupa oma vajaduse järgi ning intressi maksad ainult tegelikult kasutatud summalt.

See võib olla paindlikum valik, kui vajad raha mitmes osas või ei tea täpset summat ette. Näiteks kui autoremondi arve oodatust suurem, saad lisaraha võtta ilma uut lepingut sõlmimata.

Samas kehtivad krediidikontodele samad kõrged intressimäärad kui kiirlaenudele. Pikaajalise kasutuse korral koguneb kulu kiiresti ja paljud inimesed avastavad, et krediidikonto on muutunud püsivaks kohustuseks, mida igakuiselt täiendatakse, mitte ei maksta tagasi. See on olukord, mida tasub teadlikult vältida.

Kiirlaen või väikelaen, kumba valida?

Paljud inimesed valivad kiirlaenu lihtsalt sellepärast, et see on esimene otsingutulemus. Tegelikult võib väikelaen olla parem valik juba siis, kui vajad raha kauemaks kui 6 kuuks.

Kiirlaenu puhul on summa tavaliselt kuni 5000 eurot, periood päevadest mõne kuuni, intress kõrgem ja lepingutasu sageli puudub. Raha saad kätte minutitega.

Väikelaenu puhul on summa kuni 30 000 eurot, periood kuni 10 aastat, intress madalam ja lepingutasu enamasti on olemas. Raha saad kätte tundide jooksul.

Kui kaalul on suurem summa või pikem periood, võib väikelaenu madalam intress tähendada sadu eurosid väiksemat kogukulu. Seetõttu tasub väikelaen alati kõrvale võrrelda, isegi kui kiirlaen tundub lihtsam valik.

Millal on kiirlaen mõistlik valik?

Kiirlaen on põhjendatud, kui kulu on konkreetne ja ootamatu, näiteks autoremondi arve, hambaravi või kodutehnika rike. Samuti siis, kui tagasimakseperiood on lühike, ideaalis kuni 6 kuud, ja tagasimakse plaan on selge enne lepingu allkirjastamist.

Kiirlaen ei ole õige valik, kui soovid sellega katta teise laenu makseid, kui püsiv sissetulek puudub või on ebastabiilne, või kui kuumakse jätab eelarvesse liiga väikese varu ootamatuteks kuludeks. Samuti tasub kaks korda mõelda, kui laenu eesmärk on meelelahutus või impulssost, mille vajalikkus pole päeva pärast enam sama selge.

Ligi kolmandik kiirlaenu võtjatest satub mingil hetkel makseraskustesse. See number ei ole selleks, et hirmutada, vaid selleks, et meelde tuletada: laen on kohustus, mitte lisasissetulek. Kui makseraskused on juba tekkinud, on mõistlikum pöörduda võlanõustaja poole enne uue kohustuse lisamist.

Mida krediidiandjad sinult küsivad?

Kiirlaenu taotlemisel küsitakse tavaliselt isikukoodi ja kontaktandmeid, sissetuleku infot (palgaleht, Maksuameti kinnitus või pangakonto väljavõte), andmeid olemasolevate kohustuste kohta ning nõusolekut krediidiregistri päringule.

Väiksemate summade puhul piisab mõnikord Maksuameti andmetest, kui annad selleks loa. Suuremate summade puhul küsitakse pangakonto väljavõtet, kuid tänapäeval saab selle edastada turvaliselt mõne klikiga ilma käsitsi alla laadimata.

Krediidiandja on seaduse järgi kohustatud veenduma, et oled krediidivõimeline. See tähendab, et liiga suur laen ebapiisava sissetuleku juures ei tohiks läbi minna, isegi kui sa ise seda soovid.

Enne kui taotled, loe see läbi

Kiirlaenu taotlemine võtab alla kümne minuti. Otsustamine peaks võtma veidi kauem.

• Saada taotlus vähemalt kolmele erinevale pakkujale. Sama summa ja sama perioodi eest võivad pakkumised märkimisväärselt erineda ning see vahe tuleb otse sinu taskust.

• Kui vajad raha kauemaks kui 6 kuuks, võrdle kindlasti ka väikelaene. Neil on reeglina madalam intress ja kogukulu tuleb tihti oluliselt soodsam.

• KKM on kõige usaldusväärsem number, mille järgi pakkumisi võrrelda. See sisaldab intressi, lepingutasu ja kõiki muid kohustuslikke kulusid ühe protsendina aasta kohta. Madalaim intress ei tähenda alati madalamat kogukulu, sest lisatasud võivad pildi täielikult muuta.

• Eesti Panga kehtestatud KKM ülempiir tarbimislaenudele on praegu 46,86% aastas. Kui mõni pakkumine ületab seda numbrit, ei ole tegemist seadusliku tegevusluba omava krediidiandjaga.